Vyplatí se pojištění proti výpadku příjmů? Víme, kdy ano a kdy ne
| 29.10.2014 | Zdeněk Bubák | |
 Jak se zabezpečit proti situaci, kdy Vám vypadne pravidelný příjem? To se může stát celkem snadno, například když člověk onemocní, zaměstnavatel Vás propustí nebo se dostane do potíží a nevyplácí Vám mzdu apod. Bohužel některé výdaje nás neminou ani v takto ztížené situaci. Nájem, elektřinu, plyn, odvoz odpadu, hypotéku nebo jiné úvěry, případně výdaje na školu svých dětí musíme platit stále. Rady pro období bez pravidelného příjmu nám poskytla Lucie Urválková, finanční ředitelka UNIQA pojišťovny.
Když položky, které je nutné pravidelně platit, sečteme, dospějeme k cifře, která není zanedbatelná, i když jednotlivé položky nemusí být vysoké. Dokud máme pravidelný měsíční příjem, je vše v pořádku, problém však vyvstává ve chvíli, kdy o tento příjem přijdeme. A důvodů tohoto výpadku může být mnoho, ztrátou zaměstnání počínaje a dlouhodobou nemocí či invaliditou v důsledku nemoci konče. Proti mnohým z těchto rizik se lze dnes pojistit.
Pojištění dorovná příjem v pracovní neschopnosti
Vyplácená nemocenská zdaleka nepokryje běžné výdaje a dlouhodobější nemoc tak může vážně narušit ekonomickou situaci jedince či celé rodiny. Denní dávka, vyplácená z pojištění proti výpadku příjmů, pak společně s nemocenskou dorovná měsíční příjem pojištěného do průměrné výše, a to nejčastěji po dobu maximálně jednoho roku. Její výši pojišťovny odvozují od čistého příjmu.
Výše nemocenské v roce 2014
| Plat | 1.-3. den | Pracovní den do 14. dne | 15. den a dále | | 8 000 Kč | 0 Kč | 200 Kč | 143 Kč | | 9 000 Kč | 0 Kč | 224 Kč | 160 Kč | | 10 000 Kč | 0 Kč | 248 Kč | 178 Kč | | 11 000 Kč | 0 Kč | 280 Kč | 196 Kč | | 12 000 Kč | 0 Kč | 304 Kč | 214 Kč | | 13 000 Kč | 0 Kč | 328 Kč | 231 Kč | | 14 000 Kč | 0 Kč | 352 Kč | 249 Kč | | 15 000 Kč | 0 Kč | 376 Kč | 267 Kč | | 16 000 Kč | 0 Kč | 400 Kč | 285 Kč | | 17 000 Kč | 0 Kč | 424 Kč | 302 Kč | | 18 000 Kč | 0 Kč | 448 Kč | 320 Kč | | 19 000 Kč | 0 Kč | 472 Kč | 338 Kč | | 20 000 Kč | 0 Kč | 496 Kč | 356 Kč | | 25 000 Kč | 0 Kč | 624 Kč | 444 Kč | | 30 000 Kč | 0 Kč | 720 Kč | 511 Kč | | 35 000 Kč | 0 Kč | 800 Kč | 570 Kč | | 40 000 Kč | 0 Kč | 880 Kč | 625 Kč | Zdroj: UNIQA Pojišťovna
Pozor na karenční dobu. Na ni si musíte našetřit
Žádné pojištění ale zcela nenahradí osobní úspory a není dobré se spoléhat jen na pojištění. Platí zde totiž tzv. karenční lhůta, tedy doba pracovní neschopnosti, která musí být přesažena, aby bylo pojištěnému vyplaceno pojistné plnění. Někde se vyplácí i zpětně za období karenční lhůty, jinde pouze za období, které tuto lhůtu přesáhne. Právě pro karenční dobu je pak nezbytně nutné určitými úsporami disponovat! Délka této lhůty je do určité míry volitelná a vedle výše příjmu, věku, pohlaví a výše denních dávek je dalším faktorem, který významně ovlivňuje cenu pojistného – čím kratší karenční lhůtu klient požaduje, tím více si připlatí.
Pojistěte si schopnost splácet, ušetříte na hypotéce
Další variantou zabezpečení je pojištění schopnosti splácet, uzavřené ke konkrétní půjčce, které je možné sjednat k většině typů úvěrů od běžných spotřebitelských úvěrů přes leasing až po hypoteční úvěry a většinou je automaticky nabízeno již při uzavírání smlouvy. Banky při nabídce pojištění běžně spolupracují s konkrétními pojišťovnami.
Pokud dojde k situaci, kdy klient není schopen splátky platit, převezme pojišťovna jeho závazky, a to včetně úroků a dalších poplatků. I zde je třeba pamatovat na fakt, že pojišťovna začne splácet až po nějaké době od chvíle, kdy nastala pojistná událost: u nemoci nejčastěji po 30 dnech od doby prvního dne pracovní neschopnosti, u ztráty zaměstnání často až po 60 dnech. V případě úmrtí klienta pojišťovny hradí celý nesplacený zůstatek úvěru ke dni smrti klienta.
Z pohledu pojištěného je nejlevnější variantou pojištění pro krytí rizika smrti a invalidity III. stupně. Za pojištění s krytím ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti, které jsou z hlediska frekvence výskytu velmi časté, si pak klient připlatí.
Pojištění pro případ neschopnosti splácet je možné až na výjimky sjednat i dodatečně, v průběhu splácení úvěru, to však samozřejmě neplatí, pokud jste už například o práci přišli. Některé banky se klienty snaží pro uzavření pojištění schopnosti splácet motivovat snížením úrokových sazeb u hypoték. Klientovi se tak mohou úroky snížit o několik desetin procenta.
Pojistit si můžete i pravidelné výdaje
České pojišťovny dnes nabízejí i pojištění konkrétních pravidelných výdajů. Jedná se o obdobu pojištění pro případ pracovní neschopnosti: princip spočívá v tom, že pojišťovna bude za vás po určitou dobu do určité, předem sjednané výše, platit složenky, kterými pravidelně hradíte například nájem, elektřinu, plyn, vodu, internet, telefon či televizi. Pojistné se pohybuje od desítek až po několik stokorun měsíčně.
Pojištění schopnosti splácet k úvěru nebo pojištění výpadku příjmů je stále spíše výjimkou
Pojištění schopnosti splácet k úvěru či obecně pojištění proti výpadku příjmů si stále sjednává jen málo Čechů. Spoléháme na to, že v případě dlouhodobých zdravotních problémů, invalidity či v nejhorším případě smrti pokryje finanční výpadek životní pojištění. Do určité míry to platí, nicméně právě jen do určité míry, navíc při ztrátě zaměstnání nám životní pojištění nijak nepomůže. Většinou si tento doplňkový produkt zřizují mladé rodiny s malými dětmi a maminkou na mateřské dovolené: v případě úrazu či ztráty zaměstnání příjemce hypotéky a živitele rodiny totiž rodina přichází o základní část příjmů a snadno se dostane do problémů.
Při zvažování způsobu zabezpečení je důležité mít na paměti, že pojištění není určeno k dorovnání příjmů při krátkodobé nemoci. Vhodnou variantou tak je disponovat úsporami alespoň pro první týdny výpadku (doporučuje se však výše 3-6 měsíčních platů!) a u pojistky zvolit delší dobu pro začátek výplaty denní dávky. Měsíční pojistné tak bude nižší a pojistka Vás přitom zabezpečí pro případ, že skutečně dojde k dlouhodobějšímu výpadku příjmu.
Žádejte informace
Rozsah nabídky na trhu je obrovský. Šikovnou pomůckou jsou srovnávače pojištění na internetu, které během chvilky umožní základní cenové srovnání. Ne vždy však bývají zcela aktuální, proto doporučuji nechat si od několika pojišťoven sestavit konkrétní nabídku na základě vámi zadaných parametrů a ty následně porovnat. Nebojte se obrátit na pojišťovacího zprostředkovatele, sestavení nabídky vás ještě k ničemu nezavazuje a navíc tito lidé mají přehled o možnostech a umějí si představit i rizika, která by vás samotné třeba ani nenapadla, ačkoli jsou v praxi velmi reálná.
všechny články | |
Dále v rubrice
Při cestě na Slovensko pozor na cestovní pojištění i pravidla silničního provozu
Slovenská republika, s malebnými horami a vyhlášenými lázeňskými městy, přitahuje rok co rok mnoho návštěvníků z ČR. Nezapomínejme, že už delší dobu nejsme součástí jednoho státu a pravidla se tak mohou lišit. V článku najdete informace o...
|
V jakém věku si Češi nejčastěji sjednávají životní pojištění?
Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní, se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění a riziko úmrtí. Fakta, která potvrzuje aktuální analýza České asociace pojišťoven. A podle které si životní pojištění sjednáváme v průměru...
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
Nová česká poradenská banka startuje do ostrého provozu
Na českém bankovním trhu začíná fungovat nová poradenská banka. Ta nabídne klientům směs moderních fintech technologií doplněných poradenstvím. Její unikátností bude nabídka i správa produktů od jiných bank a finančních institucí...
|
všechny články v rubrice
|