Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Jak na refinancování hypotéky?

27.6.2022  |  Jan Bachura
  


Obrázek: Dům a kalkulačkaÚrokové sazby hypoték se dostávají na historická maxima. S vyššími splátkami musí nyní počítat nejen zájemci o novou hypotéku, ale i ti, kteří budou letos refixovat svoji úrokovou sazbu. Značnou úsporu peněz může přinést refinancování hypotéky. Jak na to?


V současné době sjednávají banky každý měsíc tisíce nových hypoték s podstatně vyšší úrokovou sazbou než v minulých letech. Finančně bolestivá je nyní pro řadu Čechů také refixace stávající hypotéky, protože nově zaplatí na splátkách o několik tisíc korun měsíčně navíc.

„Například u hypotéky ve výši 3,5 milionu korun na 27 let při zvýšení úrokové sazby z původních dvou na šest procent vzroste měsíční splátka o hrozivých 7 850 korun. Roční výdaje na bydlení se v tomto případě navýší o téměř 95 tisíc korun, což už je v rodinném rozpočtu významná částka,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová.

Vývoj úrokových sazeb hypoték je z velké míry ovlivněn kroky České národní banky, konkrétně nastavením základních úrokových sazeb v ekonomice. Pokud se letos členové bankovní rady České náodní banky rozhodnou pokračovat v navyšování sazeb, hypotéky ještě více podraží.

Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde

„Aktuálně se nejnižší nabídkové úrokové sazby hypoték pohybují těsně nad hranicí pěti procent. Lidé, kterým ve druhé polovině letošního roku končí sjednaná doba fixace, by neměli s refixací příliš dlouho otálet. Úrokové sazby hypoték se už totiž někde přiblížily k hranici šesti procent. Pokud se centrální bance podaří zbrzdit inflaci, mohly by úrokové sazby ještě v závěru tohoto roku začít opět klesat. Očekává se, že pokles bude velmi pozvolný, může trvat několik let a k hranici dvou procent se pravděpodobně už nikdy nevrátí,“ odhaduje Veronika Hegrová.

Vyčkat na přelom roku se tedy nyní může vyplatit těm, kterým končí fixace hypotéky až v polovině roku 2023 nebo později.

Alespoň půl roku před koncem sjednané doby fixace se začněte zajímat o výši nové úrokové sazby u vaší stávající banky. Současně se vyplatí získat i nabídky od konkurence. Stačí oslovit buď přímo jednotlivé banky, nebo využít služeb nezávislých hypotečních specialistů. Výhodou druhé možnosti je, že se rychle dostanete k nabídkám od více bank.

„Výhodnější úvěr na bydlení můžete získat i díky online službě Hlídač hypotéky, která nepřetržitě sleduje a vyhodnocuje až 25 tisíc kombinací hypoték dostupných na českém trhu. Pokud se objeví výhodnější nabídka úvěru na bydlení, automaticky vás na ni upozorní,“ doplňuje Veronika Hegrová.

V případě, že vám stávající banka nevyjde vstříc a nabízí oproti konkurenci podstatně vyšší úrokovou sazbu, stojí za zvážení refinancování.

Na výši úrokové sazby má vliv i zvolená doba fixace. Nejžádanější je stále pětiletá fixace, která má nyní oproti tříleté zhruba o půl procentního budou nižší úročení.

„Při současných úrokových sazbách je důležitá každá desetina. Ať se to na první pohled nemusí zdát, na splátkách můžete za celou dobu fixace ušetřit i několik desítek tisíc korun. Pokud očekáváte během následujících dvou let výraznější pokles úrokových sazeb, zvolte si kratší tříletou fixaci. I když nyní zaplatíte na splátkách více, v dalším fixačním období ušetříte,“ dodává Veronika Hegrová.

Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde
Přehled celé nabídky úvěrů - zde


5 rad, jak zvládnout refinancování hypotéky



Končící fixace úrokové sazby u hypotéky může obzvlášť v současné době, kdy úrokové sazby letí strmě vzhůru, mnoha lidem přidělat několik vrásek na čele. Navzdory rostoucím úrokovým sazbám nemusí být výhled na nové fixační období jen chmurný. Pro zajištění co nejlepších podmínek ale záleží na dobré a hlavně včasné přípravě. Co se tedy ještě před výročím fixace vyplatí mít na paměti?

1) Začněte vyjednávat včas

Nečekejte, až vás vaše banka kontaktuje s novou nabídkou. Oslovte ji s předstihem sami, aby pro vás vypracovala kompletní návrh podoby vaší hypotéky v dalším období fixace. Díky tomu vás nový výpočet nepřekvapí až s blížícím se koncem fixace a na řešení situace budete mít dostatek času. S vyjednáváním totiž můžete začít třeba i rok před koncem stávajícího fixačního období. I proto se vyplatí mít přehled o tom, kdy tento okamžik nastane.

2) Poptejte se i v jiných bankách

Domněnka, že vaše stávající banka, u které máte hypotéku a jste třeba jejím dlouholetým klientem, vám logicky nabídne ty nejlepší podmínky, je častý omyl. Zjistěte si, jak by vaše hypotéka a především její měsíční splátka mohly vypadat alespoň ve dvou dalších bankách. Třeba takových, kde už máte také svůj běžný účet nebo které jsou vám sympatické. Nemusíte se bát, poptání nabídky je pro vás nezávazné.

„U měsíční splátky může hrát roli každá desetina procenta ušetřená na úrokové sazbě. Při porovnávání nabídek si ale všímejte také různých poplatků, například za sjednání hypotéky nebo za mimořádné splátky, které byste třeba u jiné banky platit nemuseli. Výhodnost úvěru vám prozradí také ukazatel RPSN nebo celkový přeplatek. Čím jsou nižší, tím je hypotéka levnější,“ říká Jiří Humhal, obchodní ředitel Air Bank.

3) Prozkoumejte kalkulačky a online srovnávače

Banky na svých webových stránkách obvykle mívají hypoteční kalkulačky, na kterých si můžete parametry požadované hypotéky spočítat. Pro rychlé srovnání můžete využít také různé online srovnávače. Další možností je oslovit vybrané banky napřímo.

Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde

4) Zjistěte, jestli se vám hypotéka přizpůsobí

Je téměř jisté, že se během až několika desítek let života s hypotékou stane něco, co vám její splácení ztíží, anebo naopak ulehčí – ať už jde například o ztrátu zaměstnání, zvýšení nákladů kvůli narození dítěte, anebo naopak povýšení, dědictví nebo návrat po rodičovské dovolené zpět do práce. A protože některé události naplánovat nejde, hodí se vědět, jestli se hypotéka a její splátka dokážou přizpůsobit změně vaší životní a hlavně finanční situace.

5) Jakékoliv problémy řešte co nejdříve

Pokud se při refixaci nebo kdykoliv během splácení hypotéky obáváte, že by vaše příjmy nemusely na měsíční splátky stačit, nepropadejte panice a dejte o tom co nejdříve vědět své bance. Ta se s vámi pokusí nalézt řešení, které může spočívat například v odkladu nebo snížení splátek. Takové situace řeší každá banka individuálně, obvykle se ale pojí i s negativními záznamy v registrech.

„Pokud se klient z jakéhokoliv důvodu dostane do problémů se splácením své hypotéky nebo ví, že u něj takový problém může v budoucnu nastat, je důležité, aby se své bance co nejdříve ozval. Díky tomu se potom může společně s bankou pokusit najít individuální řešení,“ dodává Jiří Humhal.




Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?



Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.

Banka Úroková sazba v p.a. Měsíční splátka úvěru
Air Bank
5,79 %
17 558 Kč
Fio banka 5,78 % 17 564 Kč
Banka CREDITAS 5,89 % 17 775 Kč
UniCredit Bank 5,89 % 17 775 Kč
Komerční banka 5,89 % 17 793 Kč
Česká spořitelna 5,94 % 18 040 Kč
Equa bank 6,09 % 18 161 Kč
Raiffeisenbank 6,09 % 18 161 Kč
MONETA Money Bank 6,19 % 18 355 Kč
ČSOB / Hypoteční banka 6,49 % 18 942 Kč
mBank 6,74 % 19 438 Kč
Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 27. 6. 2022

Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITASEqua bank, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.

Ohodnoťte vaši hypotéku

Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
 
Obrázek: Smajlíci


      
  


Související články:
Hypoteční úrokové sazby stagnují. Kde si nyní sjednat hypotéku?

Produktové novinky bank v červenci aneb co nového pro nás banky připravily?

Mobilní aplikaci Modré pyramidy používá již 100 000 klientů. Nově umožňuje sjednání úvěru

Jak zjistit tržní cenu nemovitosti?

Česká spořitelna zvýšila úrokové sazby u hypoték



všechny články
Dále v rubrice

Produktové novinky bank v červenci aneb co nového pro nás banky připravily?

Obrázek: Blok a notebook Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu července letošního roku oznámily Banka CREDITAS, Expobank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank...

Mobilní aplikaci Modré pyramidy používá již 100 000 klientů. Nově umožňuje sjednání úvěru

Obrázek: Mobilní aplikace MP Home Mobilní aplikace Modré pyramidy s názvem MP Home v České republice funguje od roku 2019. Počet jejích uživatelů se aktuálně přehoupl přes 100 000. Ti mají díky ní přehled o všech svých službách, zcela online sjednají...

Jak zjistit tržní cenu nemovitosti?

Obrázek: Dům Kupujete nemovitost a potřebujete si rychle ověřit, zda není požadovaná cena přemrštěná? Uvažujete o prodeji vlastní nemovitosti a chcete zdarma zjistit její adekvátní tržní cenu? Cenu nemovitosti můžete zjistit hned několika způsoby...

Česká spořitelna zvýšila úrokové sazby u hypoték

Obrázek: Dům Česká spořitelna a Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) upravily od 23. července 2022 úrokové sazby u hypotečních úvěrů, Hypoúvěru od Buřinky a u nezajištěných úvěrů od Buřinky. Úroková sazba...

všechny články v rubrice










   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz