Jak na refinancování hypotéky?
 Úrokové sazby hypoték se dostávají na historická maxima. S vyššími splátkami musí nyní počítat nejen zájemci o novou hypotéku, ale i ti, kteří budou letos refixovat svoji úrokovou sazbu. Značnou úsporu peněz může přinést refinancování hypotéky. Jak na to?
V současné době sjednávají banky každý měsíc tisíce nových hypoték s podstatně vyšší úrokovou sazbou než v minulých letech. Finančně bolestivá je nyní pro řadu Čechů také refixace stávající hypotéky, protože nově zaplatí na splátkách o několik tisíc korun měsíčně navíc.
„Například u hypotéky ve výši 3,5 milionu korun na 27 let při zvýšení úrokové sazby z původních dvou na šest procent vzroste měsíční splátka o hrozivých 7 850 korun. Roční výdaje na bydlení se v tomto případě navýší o téměř 95 tisíc korun, což už je v rodinném rozpočtu významná částka,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová.
Vývoj úrokových sazeb hypoték je z velké míry ovlivněn kroky České národní banky, konkrétně nastavením základních úrokových sazeb v ekonomice. Pokud se letos členové bankovní rady České náodní banky rozhodnou pokračovat v navyšování sazeb, hypotéky ještě více podraží.
Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde
„Aktuálně se nejnižší nabídkové úrokové sazby hypoték pohybují těsně nad hranicí pěti procent. Lidé, kterým ve druhé polovině letošního roku končí sjednaná doba fixace, by neměli s refixací příliš dlouho otálet. Úrokové sazby hypoték se už totiž někde přiblížily k hranici šesti procent. Pokud se centrální bance podaří zbrzdit inflaci, mohly by úrokové sazby ještě v závěru tohoto roku začít opět klesat. Očekává se, že pokles bude velmi pozvolný, může trvat několik let a k hranici dvou procent se pravděpodobně už nikdy nevrátí,“ odhaduje Veronika Hegrová.
Vyčkat na přelom roku se tedy nyní může vyplatit těm, kterým končí fixace hypotéky až v polovině roku 2023 nebo později.
Alespoň půl roku před koncem sjednané doby fixace se začněte zajímat o výši nové úrokové sazby u vaší stávající banky. Současně se vyplatí získat i nabídky od konkurence. Stačí oslovit buď přímo jednotlivé banky, nebo využít služeb nezávislých hypotečních specialistů. Výhodou druhé možnosti je, že se rychle dostanete k nabídkám od více bank.
„Výhodnější úvěr na bydlení můžete získat i díky online službě Hlídač hypotéky, která nepřetržitě sleduje a vyhodnocuje až 25 tisíc kombinací hypoték dostupných na českém trhu. Pokud se objeví výhodnější nabídka úvěru na bydlení, automaticky vás na ni upozorní,“ doplňuje Veronika Hegrová.
V případě, že vám stávající banka nevyjde vstříc a nabízí oproti konkurenci podstatně vyšší úrokovou sazbu, stojí za zvážení refinancování.
Na výši úrokové sazby má vliv i zvolená doba fixace. Nejžádanější je stále pětiletá fixace, která má nyní oproti tříleté zhruba o půl procentního budou nižší úročení.
„Při současných úrokových sazbách je důležitá každá desetina. Ať se to na první pohled nemusí zdát, na splátkách můžete za celou dobu fixace ušetřit i několik desítek tisíc korun. Pokud očekáváte během následujících dvou let výraznější pokles úrokových sazeb, zvolte si kratší tříletou fixaci. I když nyní zaplatíte na splátkách více, v dalším fixačním období ušetříte,“ dodává Veronika Hegrová.
5 rad, jak zvládnout refinancování hypotéky
Končící fixace úrokové sazby u hypotéky může obzvlášť v současné době, kdy úrokové sazby letí strmě vzhůru, mnoha lidem přidělat několik vrásek na čele. Navzdory rostoucím úrokovým sazbám nemusí být výhled na nové fixační období jen chmurný. Pro zajištění co nejlepších podmínek ale záleží na dobré a hlavně včasné přípravě. Co se tedy ještě před výročím fixace vyplatí mít na paměti?
1) Začněte vyjednávat včas
Nečekejte, až vás vaše banka kontaktuje s novou nabídkou. Oslovte ji s předstihem sami, aby pro vás vypracovala kompletní návrh podoby vaší hypotéky v dalším období fixace. Díky tomu vás nový výpočet nepřekvapí až s blížícím se koncem fixace a na řešení situace budete mít dostatek času. S vyjednáváním totiž můžete začít třeba i rok před koncem stávajícího fixačního období. I proto se vyplatí mít přehled o tom, kdy tento okamžik nastane.
2) Poptejte se i v jiných bankách
Domněnka, že vaše stávající banka, u které máte hypotéku a jste třeba jejím dlouholetým klientem, vám logicky nabídne ty nejlepší podmínky, je častý omyl. Zjistěte si, jak by vaše hypotéka a především její měsíční splátka mohly vypadat alespoň ve dvou dalších bankách. Třeba takových, kde už máte také svůj běžný účet nebo které jsou vám sympatické. Nemusíte se bát, poptání nabídky je pro vás nezávazné.
„U měsíční splátky může hrát roli každá desetina procenta ušetřená na úrokové sazbě. Při porovnávání nabídek si ale všímejte také různých poplatků, například za sjednání hypotéky nebo za mimořádné splátky, které byste třeba u jiné banky platit nemuseli. Výhodnost úvěru vám prozradí také ukazatel RPSN nebo celkový přeplatek. Čím jsou nižší, tím je hypotéka levnější,“ říká Jiří Humhal, obchodní ředitel Air Bank.
3) Prozkoumejte kalkulačky a online srovnávače
Banky na svých webových stránkách obvykle mívají hypoteční kalkulačky, na kterých si můžete parametry požadované hypotéky spočítat. Pro rychlé srovnání můžete využít také různé online srovnávače. Další možností je oslovit vybrané banky napřímo.
Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde
4) Zjistěte, jestli se vám hypotéka přizpůsobí
Je téměř jisté, že se během až několika desítek let života s hypotékou stane něco, co vám její splácení ztíží, anebo naopak ulehčí – ať už jde například o ztrátu zaměstnání, zvýšení nákladů kvůli narození dítěte, anebo naopak povýšení, dědictví nebo návrat po rodičovské dovolené zpět do práce. A protože některé události naplánovat nejde, hodí se vědět, jestli se hypotéka a její splátka dokážou přizpůsobit změně vaší životní a hlavně finanční situace.
5) Jakékoliv problémy řešte co nejdříve
Pokud se při refixaci nebo kdykoliv během splácení hypotéky obáváte, že by vaše příjmy nemusely na měsíční splátky stačit, nepropadejte panice a dejte o tom co nejdříve vědět své bance. Ta se s vámi pokusí nalézt řešení, které může spočívat například v odkladu nebo snížení splátek. Takové situace řeší každá banka individuálně, obvykle se ale pojí i s negativními záznamy v registrech.
„Pokud se klient z jakéhokoliv důvodu dostane do problémů se splácením své hypotéky nebo ví, že u něj takový problém může v budoucnu nastat, je důležité, aby se své bance co nejdříve ozval. Díky tomu se potom může společně s bankou pokusit najít individuální řešení,“ dodává Jiří Humhal.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.
| Banka | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Air Bank
| 5,79 %
| 17 558 Kč
| | Fio banka | 5,78 % | 17 564 Kč | | Banka CREDITAS | 5,89 % | 17 775 Kč | | UniCredit Bank | 5,89 % | 17 775 Kč | | Komerční banka | 5,89 % | 17 793 Kč | | Česká spořitelna | 5,94 % | 18 040 Kč | | Equa bank | 6,09 % | 18 161 Kč | | Raiffeisenbank | 6,09 % | 18 161 Kč | | MONETA Money Bank | 6,19 % | 18 355 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,49 % | 18 942 Kč | | mBank | 6,74 % | 19 438 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 27. 6. 2022
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, Equa bank, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Vyplatí se platit nájem, nebo splácet hypotéku?
Řada rodin se rozhoduje mezi bydlením v nájmu a pořízením vlastního domova na hypotéku. Obě možnosti mají své výhody i nevýhody. Z pohledu budování majetku je vždy výhodnější pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku. Při rozhodování mezi nájemním bydlením...
|
Jak financovat nemovitost bez hypotéky
Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?
|
Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?
Banky svým klientům stále více nabízejí možnost sjednání produktů a služeb z pohodlí domova. Novinky v online sjednání představila Raiffeisenbank a ČSOB. Raiffeisenbank umožňuje od poloviny března právnickým osobám zakládat účty online a klienti ČSOB...
|
Odměna až 24 000 Kč nebo televize. Jaké jsou nové odměny bank?
UniCredit Bank nabízí až 24 000 Kč při sjednání nové půjčky. Air Bank spouští svět výhod Unity. Jaké výhody a odměny nabízejí banky v dubnu? Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|