Mezi sazbou půjčky v reklamě a tou, kterou od banky dostanete, může být propastný rozdíl. Víme jaký
| 3.12.2015 | Zdeněk Bubák, Helena Kadlecová | |
 Silné konkurenční prostředí nepanuje jen u hypoték. Banky svou aktivitu, zvláště v předvánočním čase, zaměřují i na neúčelové spotřebitelské úvěry a zájemce lákají na nejrůznější speciální nabídky. Server Finparáda.cz zjistil, jak se liší sazba uváděná v reklamní nabídce od skutečné sazby a jaká „lákadla“ k ulovení klientů jednotlivé banky používají.
Finparáda.cz v polovině listopadu provedla výzkum nabídky úrokových sazeb a dalších parametrů neúčelových spotřebitelských úvěrů u všech bank na trhu, které poskytují spotřebitelské úvěry, tj. u 14 společností.
Porovnávali jsme parametry půjček, jako je úroková sazba, RPSN či výše měsíční splátky, a to údaje uvedené v reklamní nabídce (například na internetu, v letácích na pobočkách apod.) s parametry zjištěnými z úvěrové kalkulačky umístěné na webových stránkách, či s parametry získanými přímým dotazem v bance zaslaným elektronickou poštou.
Jak funguje bankovní reklama?
Rozdíl mezi sazbou v reklamě a skutečnou sazbou je v Česku v průměru téměř 4 procentní body - místo lákavých 8 % dostanete většinou 12 % ročně. |
Důvodem pro realizaci výzkumu byl nápadný rozdíl mezi sazbou spotřebitelských úvěrů, kterou banky uvádějí ve své reklamní nabídce - podle Finparády.cz je to 8,03 % p.a., a průměrnou sazbou spotřebitelských úvěrů podle ČNB, která k 31. říjnu 2015 činila 11,89 % p.a. Sazba zveřejněná ze strany ČNB je tedy sazbou, kterou klienti skutečně v průměru od banky obdrží. Rozdíl mezi nabízenou a skutečnou sazbou je v průměru 3,86 procentního bodu.
Konkrétní rozdíly mezi reklamní a skutečnou sazbou včetně podrobných parametrů a bonusů u všech půjček najdete zde
Klientovi zbývá podívat se na stránky banky, do její kalkulačky nebo se zeptat přímo
Při realizaci průzkumu jsme se chtěli přiblížit reálným možnostem běžného klienta. Byli jsme si vědomi toho, že většina lidí nemůže z časových důvodů testovat nabídku všech bank tak, že by s každou bankou uzavírali půjčku na nečisto, aby zjistili parametry své individuální půjčky a pak uzavřeli půjčku s tou bankou, která nabídla nejlepší parametry. Proto jsme informace o půjčkách získávali z běžně dostupných zdrojů, a to v první linii z internetových stránek bank, v druhé linii z webových úvěrových kalkulaček a ve třetí linii přímým dotazem v bance s uvedením parametrů žadatele (viz níže).
Hlavní zjištění výzkumu neúčelových půjček - rozdíl mezi reklamou a skutečností může být až 7 % - Největší rozdíl mezi marketingově komunikovanou úrokovou sazbou a sazbou poskytnutou bankou na základě modelového příkladu byl 7 p.b. (4,9 % versus 11,9 %).
- Úrokové sazby, které jednotlivé společnosti byly ochotny modelovému žadateli v zaslaných propočtech nabídnout, se velmi liší. Rozdíl mezi nejlepší a nejhorší nabídkou činil více jak 8 p.b. Průměrná úroková sazba byla 9,08 % p.a., což je výrazně méně než je průměrná sazba, za kterou banky v ČR poskytují spotřebitelské úvěry, a to 11,89 % p.a. (ČNB 10/2015).
- Více jak 9 p.b. činil rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší RPSN.
- 6 ze 14 oslovených bank poskytuje úvěr zcela bez poplatků za poskytnutí, vedení a předčasné splacení (Air Bank, Equa bank, ERA, mBank, Raiffeisenbank a Sberbank).
- U 7 společností je možné aktuálně získat odměnu za řádné splácení úvěru – buď ve formě odpuštění několika posledních splátek, nebo získáním finančního bonusu, či 0% sazby v druhé polovině splácení úvěru.
Přehled slev a bonusů najdete například zde
Doporučení pro žadatele: nedejte na reklamu, porovnávejte, žádejte o nabídku na tělo
- Nenechte se zmást reklamou. Ne všechny reklamní nabídky odpovídají realitě – na úrokové sazby uváděné v propagačních textech s předložkou „od“ dosáhnou jen bezproblémoví žadatelé, nebo ti, kteří si spolu s úvěrem sjednají další produkt.
- Nechte si vytvořit nabídku, která bude odpovídat vaší konkrétní situaci. Propočty webových kalkulátorů jsou jen orientační a nezohledňují další informace o žadateli.
- Porovnávejte nabídky. Mezi poskytovateli jsou velké rozdíly a více jak dvacetitisícový rozdíl v celkově zaplacené částce stojí za trochu snažení.
- Využívejte různé bonusy a slevy. Můžete výrazně ušetřit.
Modelový klient využitý ve výzkumu Finparády.cz o půjčkách v listopadu 2015:
Parametry půjčky získané z úvěrové kalkulačky nebo dotazem u banky odpovídají žadateli s těmito parametry: ženatý muž ve věku 40 let s čistým příjmem 25 tis. Kč, dvě děti 5 a 10 let, čistý příjem manželky činí 16 tis. Kč, žijící v Praze. Muž žádal o neúčelový úvěr ve výši 100 tis. Kč se splatností 5 let, bez pojištění. Žadatel nebyl klientem banky, u které o úvěr žádal. |
všechny články | |
Dále v rubrice
Vyplatí se platit nájem, nebo splácet hypotéku?
Řada rodin se rozhoduje mezi bydlením v nájmu a pořízením vlastního domova na hypotéku. Obě možnosti mají své výhody i nevýhody. Z pohledu budování majetku je vždy výhodnější pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku. Při rozhodování mezi nájemním bydlením...
|
Jak financovat nemovitost bez hypotéky
Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?
|
Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?
Banky svým klientům stále více nabízejí možnost sjednání produktů a služeb z pohodlí domova. Novinky v online sjednání představila Raiffeisenbank a ČSOB. Raiffeisenbank umožňuje od poloviny března právnickým osobám zakládat účty online a klienti ČSOB...
|
Odměna až 24 000 Kč nebo televize. Jaké jsou nové odměny bank?
UniCredit Bank nabízí až 24 000 Kč při sjednání nové půjčky. Air Bank spouští svět výhod Unity. Jaké výhody a odměny nabízejí banky v dubnu? Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|