Jak funguje hypotéka bez nemovitosti?
 Hypotéku si můžete u některých tuzemských bank sjednat dříve, než máte vybranou nemovitost ke koupi. Jak ale taková hypotéka funguje, jaké jsou její výhody a na co si dát pozor?
Současná poptávka po nemovitostech je natolik vysoká, že si většina prodávajících může vybírat mezi několika zájemci. Může se stát, že prodávající upřednostní kupujícího s vyřešeným financováním. Pokud si chcete zajistit peníze na koupi nemovitosti nebo její výstavbu v předstihu, stojí za zvážení takzvaná hypotéka bez nemovitosti.
Kalkulačku hypoték najdete zde
„Banka se zájemcem o hypotéku uzavře úvěrovou smlouvu, i když v okamžiku jejího podpisu žadatel ještě neví, na co přesně ji využije nebo nemá vybranou konkrétní nemovitost. Na využití úvěru má v závislosti na bance od dvou do tří let. Ve smlouvě je dohodnuta nejen výše hypotéky, ale také její doba splatnosti, úroková sazba a doba fixace. Hypotéku bez nemovitosti je nutné ve stanovené době využít, jinak hrozí sankce za nečerpání,“ říká hypoteční specialistka Veronika Hegrová.
Jak lze využít hypotéku bez nemovitosti?
Tuto hypotéku lze využít například na koupi bytu, rodinného domu, stavebního pozemku nebo také výstavbu. Hypotéku bez nemovitosti si sjednejte pouze tehdy, pokud víte, že si nemovitost v brzké době skutečně pořídíte nebo začnete stavět. Pokuta za nečerpání úvěru se pohybuje v závislosti na bance od několika desetitisíců až po stovky tisíc korun (např. 5 % z nevyčerpané částky).
Sjednání hypotéky bez nemovitosti
Hypotéku bez nemovitosti nenabízí všechny tuzemské banky. V současné době ji najdete například u Komerční banky, Raiffeisenbank a rovněž u ČSOB Stavební spořitelny, Modré pyramidy stavební spořitelny a Stavební spořitelny České spořitelny. V prvním kroku se vyplatí zběžně srovnat aktuální nabídky jednotlivých bank. Využít k tomu můžete například online hypoteční kalkulačku. Vytvoříte si tak prvotní představu o výši měsíční splátky hypotéky i aktuálních úrokových sazbách na trhu. Tyto údaje berte pouze jako orientační, přesné vyčíslení získáte až při samotném vyřizování hypotéky.
Jaké podmínky musí splnit žadatel?
Zájemce o hypotéku bez nemovitosti musí splnit stejné podmínky jako u běžné hypotéky.
„Banka nejdříve na základě aktuálních příjmů a závazků žadatele posoudí, zda na požadovanou částku dosáhne a bude schopen hypotéku bez problémů splácet. Dopředu klient v žádostí pouze obecně uvede, k čemu úvěr využije, tedy zda plánuje například kupovat byt nebo stavět rodinný dům. Záměr lze později změnit. Po schválení hypotéky bankou je podepsána úvěrová smlouva. Nemovitost pro zajištění úvěru na bydlení je upřesněna formou dodatku ke smlouvě později. Po nalezení nemovitosti se také provede standardní bankovní odhad, kterým se prověří cena nemovitosti a její vhodnost pro zástavu,“ vysvětluje Veronika Hegrová.
Pozor na výši sjednané hypotéky
Ceny nemovitostí v posledních letech výrazně rostly a odhadnout dopředu přesnou výši hypotéky není snadné. Může se stát, že cena pořizované nemovitosti bude oproti původnímu očekávání vyšší nebo naopak nižší.
„Pokud hypotéka nevystačí na zaplacení požadované kupní ceny nemovitosti, musí se paralelně sjednat druhá hypotéka. Původní hypotéku nelze navýšit, protože byla schválena na určitou výši příjmu, s daným LTV, úrokovou sazbou a v dané době na danou částku. V případě nižší ceny nemovitosti je situace jednodušší. Banky totiž standardně umožňují bez jakékoliv sankce nedočerpat až 20 % úvěru. Nad tento rámec si může účtovat pokutu dle sazebníku“ doplňuje Veronika Hegrová.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.
| Banka | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Fio banka | 4,48 % | 15 165 Kč | | Air Bank | 4,49 % | 15 194 Kč | | Banka CREDITAS | 5,09 % | 16 270 Kč | | MONETA Money Bank | 5,19 % | 16 455 Kč | | UniCredit Bank | 5,29 % | 16 641 Kč | | Česká spořitelna | 5,24 % | 16 692 Kč | | Equa bank | 5,39 % | 16 828 Kč | | Raiffeisenbank | 5,39 % | 16 828 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 5,49 % | 17 015 Kč | | Komerční banka | 5,49 % | 17 034 Kč | | mBank | 6,24 % | 18 452 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 6. 5. 2022
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, Equa bank, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
|
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|