Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Co dělat, když nemáme na splátku hypotéky?

30.1.2023  |  Jan Bachura | foto: CENTURY 21
  


Obrázek: DůmZdražování a vysoké úrokové sazby mohou Čechům zkomplikovat splácení hypoték. Jak řešit situaci, když schází peníze na splátku hypotéky?


Vysoké úrokové sazby vedly k extrémnímu poklesu zájmu o hypotéky. V loňském roce se poptávka po nových hypotékách propadla meziročně o více než 80 procent. Hypotéky se citelně prodražily nejen novým zájemcům, ale také lidem, kterým skončila sjednaná doba fixace stávající hypotéky.

Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde

„Úrokové sazby hypoték se pravděpodobně udrží nad hranicí pěti procent i v roce 2023. Koho v tomto roce čeká refixace hypotéky, musí počítat s výrazným navýšením měsíční splátky úvěru. Více nyní lidé zaplatí i za většinu dalších položek v rodinném rozpočtu. Rostoucí výdaje mohou některé domácnosti dostat až do situace, kdy jim nezbyde dostatek peněz na vysoké splátky hypotéky,“ říká hypoteční specialista Miroslav Majer.

O kolik vzrostly výdaje domácností?



Zdražování pociťují všechny domácnosti. V listopadu 2022 spotřebitelské ceny v Česku meziročně stouply o 16,2 procenta. Nejvýznamnější položky v rodinných rozpočtech obvykle tvoří nezbytné výdaje spojené s vlastním bydlením, stravováním, dopravou a odíváním. Podle údajů Českého statistického úřadu vzrostly meziročně ceny potravin a nealkoholických nápojů o 26 procent. V současné době se české domácnosti potýkají s vyššími cenami energií. Meziročně vzrostly výdaje na bydlení, vodu, energie a paliva o téměř 17 procent.

Češi zatím splácí hypotéky zodpovědně



Češi podle statistiky centrální banky splácí sjednané hypotéky velmi poctivě. Pouze u 0,57 procenta hypoték dochází k potížím se splácením (ve statistikách se tyto hypotéky označují jako nevýkonné).

„V listopadu 2022 byl podíl nesplácených hypoték nejnižší v historii. Data potvrzují, že Češi až na výjimky přistupují k hypotékám velmi zodpovědně. I když nyní lidé čelí rostoucím úrokovým sazbám a vysoké inflaci, stále zvládají své závazky splácet. Zhoršující se ekonomická situace může samozřejmě vést k růstu počtu nesplácených hypoték. Dramatický nárůst problémových hypoték osobně neočekávám,“ doplňuje Miroslav Majer.

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde


Jak se vyhnout platební neschopnosti?



Splátka hypotéky dlouhodobě a pravidelně odčerpává z rodinného rozpočtu významnou částku. Před sjednáním hypotéky zvažte, jak vysokou splátku zvládnete pohodlně splácet. Myslete také na to, že výše splátky hypotéky nebude po celou dobu trvání úvěru stejná. Po vypršení doby fixace vám banka nabídne aktuální tržní sazbu. Ušetřit můžete při správném refinancování hypotéky. Jak se vyhnout riziku neschopnosti splácet závazky vůči bance? Doporučení je prosté. Po celou dobu splácení hypotéky si udržujte dostatečnou finanční rezervu na horší časy. Stranou si odložte peníze minimálně na šest měsíčních splátek hypotéky. V případě výpadku pravidelného příjmu nebo jiné nenadálé situaci bude splácení hypotéky snazší.

Nemám na hypotéku. Co s tím?



Pokud vám schází peníze na splátku hypotéky, nabízí se hned několik způsobů, jak situaci řešit. V případě přechodného nedostatku financí zvažte půjčku v nejbližší rodině. Výhodou je, že peníze obvykle získáte velmi rychle a bezúročně.

Do problémů se splácením hypotéky se může dostat i z důvodu dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání. Pro tyto případy se vyplatí mít sjednáno vhodné pojištění hypotéky.

„Při výběru pojištění se zajímejte o to, jaké podmínky je nutné splnit pro vyplacení pojistného plnění a jaké má pojištění výluky. Peníze od pojišťovny obvykle nedostanete hned, ale teprve po uplynutí určité doby od ztráty zaměstnání. Běžně se jedná o dobu tří a více měsíců. První měsíce si tedy musíte vystačit s vlastními úsporami,“ dodává Miroslav Majer.

Konsolidace stávajících úvěrů



Kromě hypotéky můžete splácet i další krátkodobé či střednědobé spotřebitelské úvěry a půjčky. Více úvěrů je možné konsolidovat, což znamená sloučit je do jednoho. Konsolidací půjček ušetříte na poplatcích za správu několika úvěrů. Sloučením úvěrů můžete získat výhodnější úrokovou sazbu a snížit si tak celkovou měsíční splátku. Dobré je také pobavit se s bankou o možnosti prodloužení splatnosti úvěru nebo odkladu splátek.

Odložení nebo snížení měsíčních splátek hypotéky nemusí být výhodné



V určitých případech vám tuzemské banky umožní odložit až několik měsíčních splátek hypotéky. Například Komerční banka může vyhovět žádosti o odložení splátky jistiny úvěru po dobu až šesti měsíců. mBank zase nabízí odložení splátek jistiny úvěru až na devět měsíců, a to v případě ztráty zaměstnání nebo nemoci trvající jeden měsíc a déle. Splácení hypotéky je možné odložit maximálně dvakrát. Po dobu odkladu splátek jistiny se platí pouze úroky. Kromě odkladu splátek se lze s tuzemskými bankami domluvit i na dočasném snížení měsíční splátky. Při snížení měsíční splátky dochází k prodloužení délky splácení.

Odklad splátek i dočasné snížení výše splátky je krajním řešením. Nevýhodou je, že zaplatíte na úrocích více než při dodržení původního splátkového kalendáře. Současně banka zaznamená tuto skutečnost do úvěrového registru, což vám může v budoucnu ztížit nebo zcela zablokovat cestu k dalším úvěrům.

Refinancování hypotéky



Refinancování hypotéky znamená její převedení k jiné bance, která nabízí nižší úrokovou sazbu nebo jiné výhody. Rozdíly v úrokových sazbách bank jsou dnes minimální a refinancování za současných podmínek nedává příliš smysl. Jakmile začnou úrokové sazby klesat a banky budou více usilovat o nové klienty, poskytne refinancování opět zajímavou příležitost ke snížení měsíční splátky hypotéky.



Pronájem nemovitosti



Pokud máte více možností bydlení, přichází v úvahu i pronájem nemovitosti s hypotékou. Ceny nájmů v posledních měsících rostou a nouze není ani o zájemce o bydlení v podnájmu. Peníze získané pronájmem nemovitosti můžete využít na splátku hypotéky.

Prodej nemovitosti



Krajní možností je také prodej nemovitosti s hypotékou. V současné době je ovšem výhodnější nemovitost držet a případný prodej realizovat až po oživení realitního trhu.

Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?



Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.

Banka Úroková sazba v p.a. Měsíční splátka úvěru
Fio banka 5,78 % 17 564 Kč
UniCredit Bank 5,79 % 17 583 Kč
Banka CREDITAS 5,89 % 17 775 Kč
Air Bank 5,99 % 17 958 Kč
Raiffeisenbank 5,99 % 17 968 Kč
Komerční banka 6,19 % 18 373 Kč
Česká spořitelna 6,24 % 18 631 Kč
ČSOB / Hypoteční banka 6,39 % 18 746 Kč
MONETA Money Bank 6,49 % 18 942 Kč
mBank 7,64 % 21 265 Kč
Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 24. 1. 2023

Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.

Ohodnoťte vaši hypotéku

Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
 
Obrázek: Smajlíci


      
  





všechny články
Dále v rubrice

Jak financovat nemovitost bez hypotéky

Obrázek: Hypotéka Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?

Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?

Obrázek: Digitalizace Banky svým klientům stále více nabízejí možnost sjednání produktů a služeb z pohodlí domova. Novinky v online sjednání představila Raiffeisenbank a ČSOB. Raiffeisenbank umožňuje od poloviny března právnickým osobám zakládat účty online a klienti ČSOB...

Odměna až 24 000 Kč nebo televize. Jaké jsou nové odměny bank?

Obrázek:Běžné účty slevy a bonusy UniCredit Bank nabízí až 24 000 Kč při sjednání nové půjčky. Air Bank spouští svět výhod Unity. Jaké výhody a odměny nabízejí banky v dubnu? Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...

Aktuální data z hypotečního trhu

Banky pozvolna snižují hypoteční sazby. Počet poskytnutých hypoték vzrostl. Aktuální data ČBA Hypomonitoru a srovnání hypotečních úvěrů naleznete v našem článku...

všechny články v rubrice









   
 
Minutová půjčka
Minutová půjčka od 4,8 % p.a.
Raiffeisenbank




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz