Pro hypotéky bude rok 2024 přelomový
| 27.2.2024 | Tomáš Smetana, Swiss Life Select | foto: Hyponamiru | |
 V oblasti hypotečních úvěr můžeme letošní rok bez nadsázky označit za přelomový. A to hned z několika důvodů. Jedním z nich je pokračující snižování úrokových sazeb hypoték, které jde ruku v ruce se snižováním základní sazby ze strany České národní banky. Druhým důvodem je platnost novely zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. Ta jasně definuje účelně vynaložené náklady při předčasném splacení úvěru, které banka může požadovat po klientovi.
Snižování sazeb
ČNB od 9. 2. 2024 skokově snížila dvoutýdenní repo sazbu o 0,5procentního bodu na 6,25 %. Banky, jak je jejich zvykem, nesáhly ke skokovému snížení hypotečních sazeb (na rozdíl od sazeb na vkladových produktech), ale i nadále pokračují v trendu, který nastolily již na konci loňského roku. Tedy v trendu pozvolného a dlouhodobého poklesu sazeb, který by měl podle všech předpokladů pokračovat v celém letošním roce a pravděpodobně i následujícím.
„Pozvolný pokles by měl vést k sazbám hypoték pohybujícím se mezi 3 a 4 procenty. Toto snižování cen úvěrů přinese nejen zvýšený zájem o nové hypotéky, ale také o refinancování stávajících drahých hypoték. Růst zájmu o koupi nemovitostí, způsobený levnějšími hypotékami, téměř jistě povede ke zvýšení cen nemovitostí určených k bydlení. To naopak může hypoteční trh brzdit,“ komentuje Jiří Sýkora, hypoteční analytik Swiss Life Select.
Přehled hypotečních úvěrů na Finparádě najdete zde
Poplatek za předčasné splacení
Když v prosinci 2016 začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, vnesl na hypoteční trh nejasnosti. Zákon totiž hovořil o možnosti, aby si banky účtovaly účelně vynaložené náklady, ale již neupřesnil, co si banky do těchto nákladů mohou zahrnout. A tak si některé banky při splacení hypotečního úvěru mimo datum fixace, účtovaly poplatky v řádu desítek a někdy i nižších stovek tisíc korun. Naopak některé banky začaly účtovat tento poplatek v řádek stovek korun, a to zejména po kontrolách ze strany ČNB.
Teprve novela zákona upřesnila, že účelně vynaložené náklady mohou být 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba. Nejvýše však 1 %. Konkrétně tedy například u hypotéky s aktuálním zůstatkem 3 mil. korun, které chybí do konce fixace ještě tři roky, činí tato náhrada 22 500 Kč. Nicméně platnost tohoto ustanovení byla posunuta až na 1. 9. 2024. V praxi to znamená, že takto mohou banky vypočítat svoji náhradu až u úvěrů sjednaných po tomto datu, nebo u těch úvěrů, kterým po tomto datu začne platit nová fixace.
„Tento rok, minimálně tedy do začátku září, dává prostor k žádostem o nové hypotéky. Ty budou mít již zajímavější sazby a ceny nemovitostí patrně ještě nestihnou o tolik vystoupat. V neposlední řadě tyto hypotéky bude možné předčasně splatit mimo období fixace s výrazně nižšími náklady než ty sjednané po tomto datu,“ uzavírá Jiří Sýkora.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.
| Banka | Prosinec 2023* | Leden 2024** | Únor 2024*** | | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Air Bank | 5,49 % | 17 053 Kč | 5,49 % | 17 053 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | | Česká spořitelna | 5,74 % | 17 649 Kč | 5,59 % | 17 356 Kč | 5,39 % | 16 976 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,09 % | 18 160 Kč | 6,09 % | 18 160 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | | Fio banka | 5,18 % | 16 436 Kč | 5,18 % | 16 436 Kč | 4,78 % | 16 214 Kč | | Komerční banka | 5,99 % | 17 986 Kč | 5,99 % | 17 986 Kč | 5,89 % | 17 775 Kč | | mBank | 7,64 % | 21 265 Kč | 7,64 % | 21 265 Kč | 7,64 % | 21 265 Kč | MONETA Money Bank
| 4,49 % | 15 183 Kč | 4,49 % | 15 183 Kč | 4,49 % | 15 183 Kč | | Raiffeisenbank | 5,69 % | 17 394 Kč | 5,69 % | 17 394 Kč | 5,59 % | 17 204 Kč | | UniCredit Bank | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 21.12.2023*, k 10.1.2024** a k 20.2.2024***
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
| Žebříček hypotečních úvěrů | 
| | Kalkulačka hypotečních úvěrů | | | Sjednání hypotečního úvěru | |
všechny články | |
Dále v rubrice
Produktové novinky bank v dubnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu dubna letošního roku oznámily Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, mBank, Komerční banka, MONETA Money Bank...
|
Denní zprávy
Zajímá vás svět finančních produktů a služeb, ale i ekonomická témata? Každý všední den pro vás připravíme přehled těch nejzajímavějších informací a novinek z finančního trhu za den předchozí. Sledujte naše...
|
Air Bank společně s O2 přinášejí nový tarif NEO Easy. Nabídne neomezené volání i data
Air Bank přináší svým klientům nový mobilní tarif NEO Easy ve spolupráci s O2. Nabídne neomezené volání, SMS i data bez smluv a závazků, a to vše za zvýhodněnou cenu 549 Kč měsíčně. Stačí zaplatit tarif kartou Air Bank a provést pět plateb měsíčně...
|
Končí vám letos fixace hypotéky? Podívejte se, jaké úrokové sazby aktuálně banky nabízejí
Rok 2025 přináší pro řadu majitelů nemovitostí, kteří splácejí hypotéku, konec fixace úrokové sazby jejich úvěru. Odhaduje se, že v tomto roce bude končit pětiletá fixace hypoték z roku 2020 a sedmi a osmileté fixace z let 2017 a 2018. V důsledku toho může dojít...
|
všechny články v rubrice
|