Proč založit penzijní spoření již dětem v kolébce?
| 29.11.2024 | Veronika Křivská, zpráva KB PS a Conseq | foto: Hyponamiru | |
 Důvodů, proč rodiče odkládají peníze svým dětem je spousta - studium v zahraničí, základ na bydlení, finanční polštář do budoucna nebo finanční gramotnost. Stejně tak je i mnoho produktů, které k tomu mohou rodiče využít. Jednou z variant, jak vytvořit dětem slušnou rezervu do budoucna a zároveň jim ukázat, že myslet a spořit si na budoucnost je normální součást života, je založit jim doplňkové penzijní spoření.
Čas hraje v investování významnou roli a Češi si to začínají uvědomovat. Už 20 % českých rodičů proto založilo svým potomkům Doplňkové penzijní spoření. Přes 60 % z nich to udělalo v předškolním věku, zhruba třetina dokonce hned po jejich narození. Vyplývá to z podzimního průzkumu KB Penzijní společnosti prostřednictvím Instant Research (IPSOS) v pětistovce rodin.
„Státní penze již v dnešní době, kdy se pohybuje okolo 20 000 Kč, těžko zajistí důstojné stáří, natož aby zbylo na zábavu nebo koníčky. A penzijko je proto jeden z nejvhodnějších produktů – kromě možnosti odkládat pravidelně menší částky, můžete získat od státu i slušnou částku na státních příspěvcích a to až 340 Kč měsíčně. Navíc až vaše dítě vyroste a začne pracovat, může mu na něj přispívat zaměstnavatel, a dokonce si může část příspěvků odečítat ze základu daně (až 48 000 Kč ročně),“ říká Jan Macek, investiční specialista ZaVodou by Conseq.
„Doplňkové penzijní spoření mohou nezletilým dětem založit rodiče nebo například i prarodiče. Hlavní motivací přitom je snaha zajistit je na stáří, příležitost rozmnožit úspory o státní příspěvky a také možnost třetinu naspořených peněz vybrat při dosažení plnoletosti a investovat je do bydlení nebo vzdělání,“ říká členka představenstva KB Penzijní společnosti Jana Petrovská a doplňuje: „Náš nejmladší klient má sotva pár týdnů, narodil se na konci října. Celkem u KB Penzijní společnosti doposud založilo dětské spoření 20 tisíc lidí. Nejvyšší sjednaná měsíční úložka je 20 tisíc korun a nejvyšší jednorázový vklad, který jsme zaznamenali, byl přes 2 miliony korun. Průměrná měsíční úložka na dětské penzijko je u nás zhruba 600 korun.“
To potvrzují i výsledky průzkumu, v němž Češi uvedli, že na dětské penzijko obvykle posílají mezi 500 a 1 700 korunami. 1 700 a více korun spoří dětem jen 6 % dotázaných. 30 % rodičů pak ukládá svým potomkům méně než 500 korun. „To je stále ještě velké procento lidí, kteří na dětském penzijku nedosáhnou na státní podporu, což je škoda. Minimální měsíční úložka potřebná k jejímu získání je od letošního července 500 korun,“ dodává Jana Petrovská.
Přehled doplňkového penzijního spoření najdete na Finparádě zde
Tři čtvrtiny rodičů, kteří dětem peníze odkládají, uvažují do budoucna o zvýšení úložek. Většina to však podmiňuje zlepšením finanční situace rodiny. Právě nedostatek volných prostředků je jedním z často jmenovaných důvodů, proč zbylých cca 80 % rodičů penzijko svým dětem zatím nezřídilo.
Proč založit penzijko dětem třeba hned v kolébce? - Vytvoříte dítěti finanční rezervu na studia, na bydlení a na penzi.
- Třetinu prostředků si může dítě vybrat v 18 letech a použít je na školné a další výdaje.
- Při založení smlouvy do konce letošního roku získáte bonus 1 000 korun.
- Na měsíční úložku se může složit celá rodina (např. rodiče a prarodiče).
- Pokud budete investovat pravidelně 1 700 korun, stát vám každoročně přidá 4 080 korun.
- Můžete investovat bez vstupních i výstupních poplatků.
Velkou motivací je pro Čechy státní příspěvek, co ale zhodnocení?
Důležitou motivaci pro založení penzijka představuje podle závěrů průzkumu státní podpora. 70 % všech dotázaných si myslí, že by současný maximální státní příspěvek 340 korun měsíčně měl být vyšší. Dalších 15 % by ho zvýšilo za podmínky vyšší úložky samotných střadatelů. Že by stát neměl lidem na DPS vůbec přispívat si myslí jen 4 % respondentů.
Jan Macek, investiční specialista ZaVodou by Conseq, ale uvádí: „To, co nás na penzijku nejvíce zajímá, není státní příspěvek, ani pozdější daňové odpočty. Ale je to výnos neboli zhodnocení. Prostřednictvím penzijka totiž investujete do penzijních účastnických fondů, které se chovají podobně jako fondy podílové – investují do různých aktiv (dluhopisy, akcie, ETF atd.) s cílem zhodnotit peníze účastníků penzijního spoření. A právě i díky tomu u penzijka platí – čím dříve, tím lépe.“
U penzijka (a obecně u spoření, investování) můžete totiž využít tzv. efekt složeného úročení, kdy se vám zhodnocují nejen vaše vklady, ale i již dosažené výnosy (nebo v případě klasického spoření úroky). A čím déle spoříte nebo investujete, tím více tohoto efektu využijete. Navíc pro dosažení stejné nebo vyšší částky vám stačí výrazně menší měsíční úložka, než když začnete spořit ve 20 nebo 30 letech.
 Doplňkové penzijní spoření - příklad zhodnocení, pokud si založíte penzijko ve 30 letech
Autor: Conseq = Pro zvětšení klikněte na obrázek =
V příkladu výše vidíte, kolik si dokážete přibližně našetřit, pokud si založíte penzijko ve 30 letech a odkládáte si 1 000 Kč do dynamické strategie. Efekt složeného úročení hraje samozřejmě i v tomto příkladu velkou roli, jak vidíte na položce zhodnocení – zatímco do penzijka jste si za 35 let naposílali 420 000 Kč, zhodnocení vám při očekávaném výnosu 5,1 % p.a. udělá reálně téměř 900 000 Kč.
Pro zjednodušení nepočítáme s příspěvkem zaměstnavatele. Celkem si v tomto případě do důchodu naspoříte cca 1 398 935 Kč, což je v součtu sice krásná částka, ale pokud počítáte s tím, že se dožijete 85 let, přilepšíte si měsíčně přibližně o 5 800 Kč, což vám životní standard asi výrazně nezdvihne.
Jak by to ale vypadalo, pokud by vám rodiče založili penzijko už při vašem narození a odkládali úplně stejnou částku a vy ve spoření následně pokračovali?
 Doplňkové penzijní spoření - příklad zhodnocení, pokud by vám rodiče založili penzijko při narození
Autor: Conseq = Pro zvětšení klikněte na obrázek =
Jak vidíte, výrazně jinak. Zatímco si na penzijko za celou dobu naposíláte o 348 000 Kč více, se zhodnocením vám to udělá 9 223 072 Kč. Měsíčně si tedy v důchodu přilepšíte přibližně o 38 tisíc korun! A to už se vyplatí.
Díky tomu, že založíte svému dítěti penzijko, dáte mu tedy skvělý základ pro to, aby prožilo důstojné stáří, a ještě mu zbylo na jeho koníčky. Co když ale bude potřebovat v 18 peníze třeba na studium v zahraničí? Ani to není problém. Stejně jako u ostatních produktů určených pro děti, tak i penzijko přechází do vlastnictví/správy v jejich 18 letech. Ačkoli si mohou vybrat prostředky z penzijka formou odbytného, zcela bez sankce mohou v 18 získat maximálně 1/3 naspořených prostředků (pokud by vybrali celou částku, tak by jako u každého předčasného vypovězení museli vracet státní příspěvky). Podmínkou je, aby měli naspořeno alespoň 10 let.
Získají tedy potřebné prostředky právě na studium nebo na vybavení prvního bydlení, stále však jsou motivováni si zbytek nechat na stáří. Penzijko je totiž primárně nástroj pro odkládání peněz na stáří a k tomu by také mělo sloužit (proto je dobré jej kombinovat i s dalšími investičními/spořicími produkty), avšak mít možnost si část peněz vybrat pro strýčka příhodu je určitě velké plus.
| Žebříček penzijních společnosti | 
| | Kalkulačka penze | | | Sjednání penzijního spoření | |
všechny články | |
Dále v rubrice
Žebříčky spořicích účtů a termínovaných vkladů v prosinci
Známe nejlepší spořicí účty a termínované vklady. I nadále pokračuje snižování úrokových sazeb. Nejlepší sazby u spořicích účtů se pohybují kolem 4 %, u termínovaných vkladů je to kolem 3,5 % p.a...
|
Přehled dluhopisů na Finparádě za měsíc listopad
Dluhopis, nebo také obligace či bond, je druh cenného papíru, který je pro investory jednou z možností zhodnocení peněz a pro vydavatele možností, jak si výhodně zajistit dlouhodobější zdroj financování. Na Finparádě se zaměřujeme na dluhopisy...
|
Odměny bank v prosinci
Česká spořitelna vám dá vánoční odměnu, UniCredit zlevní půjčku. Víme, jaké vám banky dají odměny v prosinci. Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
Air Bank nabízí dlouhodobý investiční produkt
Air Bank rozšiřuje možnost investování na stáří. Nově v její produktové nabídce naleznete dlouhodobý investiční produkt. Více o této novince v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|