Férová půjčka v praxi: Na co si dát pozor u bank i nebankovek?
| dnes 12:00 | Veronika Křivská, zpráva Broker Consulting | foto: Hyponamiru.cz | |
 Půjčka z banky je pro mnoho lidí automaticky synonymem bezpečí. Nebankovní úvěr naopak často vyvolává obavy z vysokých úroků, skrytých poplatků nebo nepřehledných smluv. Jenže realita dnešního trhu je mnohem pestřejší. Férová půjčka totiž nemusí mít nutně bankovní logo a naopak ani bankovní nabídka není zárukou výhodných podmínek. Rozhodující není název instituce, ale to, co skutečně podepisujete.
Rozdělení půjček na bankovní a nebankovní dnes už nehraje zásadní roli. Rozhodující je především srozumitelnost a transparentnost nabídky a její přiměřenost finanční situaci klienta.
Tématu bankovních a nebankovních půjček jsme se již věnovali v těchto článcích:
Bankovní nebo nebankovní půjčka: Jak poznat férovou nabídku?
Nebankovní půjčky v Česku: Proč o ně mají lidé zájem?
Kdo vám vlastně půjčuje?
Prvním krokem, který by měl udělat každý zájemce o půjčku, je ověření poskytovatele. V Česku mohou spotřebitelské úvěry poskytovat nebo zprostředkovávat pouze subjekty s oprávněním od České národní banky. Tento dohled výrazně pročistil trh a dnes platí, že pokud firma není v registrech ČNB, je to jasný signál k okamžitému odmítnutí. Kontrola přitom zabere jen pár minut a může ušetřit mnoho starostí.
„Seriózní poskytovatel počítá s tím, že si ji klient prověří, a bere to jako samozřejmost. Ověření v registru ČNB by tak mělo být naprostým základem,“ vysvětluje Michaela Pudilová, analytička spotřebitelských a hypotečních úvěrů společnosti Broker Consulting.
Úrok nestačí. Sledujte RPSN
Jednou z nejčastějších chyb je srovnávání půjček pouze podle úrokové sazby. Ta ale neříká, kolik úvěr skutečně stojí. To ukazuje až RPSN (roční procentní sazba nákladů), které zahrnuje i poplatky, povinné pojištění nebo náklady na vedení úvěru.
Dvě půjčky se stejným úrokem se tak mohou ve výsledku lišit o tisíce korun.
„Právě tady se často ukazuje rozdíl mezi zdánlivě výhodnou a skutečně férovou nabídkou. Dvě půjčky se stejným úrokem mohou mít ve výsledku výrazně odlišnou cenu, pokud se liší v poplatcích nebo podmínkách,“ upozorňuje Michaela Pudilová.
Žebříček bankovních půjček
V říjnu 2025 byl na Finparádě.cz aktualizován žebříček spotřebitelských úvěrů. Hlavním kritériem pro jejich hodnocení bylo RPSN (náklady na půjčku z průměrné úrokové sazby dle metodiky ČNB a kalkulaček jednotlivých bank).
Reálnou průměrnou úrokovou sazbu, kterou banky svým klientům skutečně poskytují, mají povinnost reportovat České národní bance, která její výši pravidelně zveřejňuje jako průměr za celý bankovní trh. Finparáda.cz pracuje s daty za jednotlivé banky, které jí výši sazby poskytují. Dále berou odborníci v potaz i veřejně prezentovanou úrokovou sazbu, kterou banky uvádějí ve svých kalkulačkách na webových stránkách.
| Pořadí | Banka | Produkt | Minimální prezentovaná úroková sazba
| | 1. | Trinity Bank
| Lepší půjčka | 3,99 % p.a. | | 2. | MONETA Money Bank
| Expres půjčka
| 4,29 % p.a. | | 3. | Air Bank | Půjčka | 4,40 % p.a. | | 4. | mBank | mPůjčka Plus | 4,49 % p.a. | | 5. | Česká spořitelna
| Půjčka | 4,39 % p.a. | Zdroj: Finparáda.cz, revize úrokových sazeb 26.1.2026
První místo v žebříčku získala Trinity Bank, jejíž Lepší půjčka nabízí úrokovou sazbu 3,99 % p.a. při řádném a včasném splácení. Pokud se klient 3x zpozdí v délce 7 a více dnů, získá sazbu ve výši 9,99 % p.a. Půjčku banka poskytuje od částky 20 000 Kč až do 1 500 000 Kč. Za předčasné splacení klient neplatí žádný poplatek. K půjčce je nabízeno také pojištění schopnosti splácet. Pojištění nabízí dva balíčky podle počtu krytých pojistných rizik.
Na druhém místě se umístila MONETA Money Bank, u které si mohou klienti půjčit od 4,29 % p.a. Půjčku banka poskytuje od částky 5 000 Kč až do 1 500 000 Kč. V některých případech si banka může nárokovat náhradu nákladů spojených s předčasným splacením. Zákon stanovuje maximální výši této náhrady na 1 % z předčasně splacené částky, pokud do konce úvěru zbývá více než rok, a 0,5 %, pokud je tato doba kratší. K půjčce je nabízeno pojištění schopnosti splácet.
Na třetím místě je Air Bank, jejíž Půjčka nabízí bonusovou úrokovou sazbu od 4,40 % p.a. Tu klient získá za řádné splácení úvěru, bez řádného splácení je sazba od 5,40 % p.a. Půjčku banka poskytuje od částky 5 000 Kč až do 1 500 000 Kč. Za předčasné splacení banka žádný poplatek neúčtuje. Při splacení první půjčky do 30 dnů od načerpání vrací banka úroky. K půjčce je nabízeno pojištění schopnosti splácet.
Čtvrté místo patří mBank s mPůjčkou Plus, díky které si klienti mohou půjčit s úrokovou sazbou od 4,49 % p.a. Půjčku banka poskytuje od částky 10 000 Kč až do výše
1 200 000 Kč. Za předčasné splacení klient neplatí žádný poplatek. K půjčce je nabízeno pojištění schopnosti splácet.
Na pátém místě se umístila Česká spořitelna s Půjčkou a úrokovou sazbou od 4,39 % p.a. Půjčku banka poskytuje od částky 2 000 Kč až do 2 500 000 Kč. Česká spořitelna vám odpustí až 12 splátek při řádném splácení. Půjčenou částku lze do 30 dnů vrátit. K půjčce je nabízeno pojištění schopnosti splácet v různých variantách podle počtu krytých pojistných rizik a vstupního věku.
Metodiku k žebříčku spotřebitelských úvěrů na Finparádě najdete zde
Povinné doplňky mohou půjčku prodražit
Pozornost je potřeba věnovat i tomu, co je k půjčce povinné. Poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo povinné pojištění schopnosti splácet mohou zásadně zvýšit celkové náklady.
Férová nabídka tyto informace neskrývá v poznámkách pod čarou, ale sděluje je jasně a předem.
Nejasné podmínky nebo absence konkrétních čísel by měly být pro klienta jasným signálem, že je lepší hledat alternativu.
Pozor na „půjčíme každému“
Dalším důležitým signálem je způsob, jakým poskytovatel posuzuje schopnost splácet. Zákon ukládá povinnost ověřovat příjmy, výdaje i další závazky. Může to působit nepohodlně, ale ve skutečnosti jde o ochranu klienta. Nabídky typu „půjčíme každému, bez ptaní“ by měly rozsvítit varovnou kontrolku.
Přehled spotřebitelských úvěrů od bank i vybraných nebankovních společností najdete na Finparádě zde
Když se něco pokazí, existují cesty ven
U většiny spotřebitelských půjček má klient možnost do 14 dnů od smlouvy odstoupit bez udání důvodu. V případě sporu lze využít i finančního arbitra, který řeší spory zdarma a jeho rozhodnutí je závazné. I to patří k férovému úvěrovému prostředí, ve kterém má klient reálnou možnost domoci se svých práv.
„Dobrá půjčka není ta nejrychlejší, ale ta, u které víte, co se stane i v krizové situaci,“ uzavírá Michaela Pudilová.
Férová půjčka má společného jmenovatele
Na závěr tak platí jednoduché pravidlo: méně emocí, více čtení.
Ověřit poskytovatele, porovnat RPSN, projít smluvní podmínky a nebát se říct ne. Vždy také existuje možnost obrátit se na finančního konzultanta, který se v úvěrech pohybuje denně a dokáže tak ohlídat i detaily, které nemusí být na první pohled zřejmé.
V době, kdy je nabídka půjček široká a dostupná, je právě kombinace informovaného rozhodnutí a odborného pohledu tou nejlepší ochranou před zbytečně drahými chybami.
| Žebříček spotřebitelských úvěrů | 
| | Kalkulačka spotřebitelských úvěrů | | | Sjednání spotřebitelského úvěru | |
Máte sjednanou půjčku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší půjčkou. Hodnotit můžete ZDE.
|
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|