Sezóna stavebního spoření se blíží. Víte, jak správně spořit, případně nepodléháte některým mýtům?
| 30.8.2019 | Zdeněk Bubák, zpráva Broker Trust a AČSS | |
 Léto pomalu končí a než se nadějeme, budou tu Vánoce. Právě závěr roku je už řadu let považován za „sezónu“ stavebního spoření. Jednotlivé spořitelny na toto období cílí svoji marketingovou aktivitu, vypisují různé akce a počet uzavíraných smluv v posledních měsících roku opravdu narůstá. Jak stavební spoření nejefektivněji využít? Je výhodnější pravidelná roční, nebo měsíční platba, anebo dokonce jednorázový vklad na začátku? Přinášíme vám rady od Romana Bečičky ze společnosti Broker Trust. Na závěr se dozvíte, s jakými mýty je stavební spoření spojováno, a jaká je pravda. Nejčastější spekulace se pokouší vyvrátit Asociace českých stavebních spořitelen.
Stavební spoření patří už přes čtvrtstoletí k nejpopulárnějším finančním produktům, kterými Češi zhodnocují své úspory. „Stavebko“ za to vděčí především vedle své bezpečnosti také státní podpoře, která významným způsobem vylepšuje jeho výnosnost.
Stát majiteli stavebního spoření přispěje ročně deset procent z jeho vkladů v daném roce, maximálně ale 2000 korun. Tato částka je strop i pro případ, že máte smluv jako jednotlivec více. Podmínkou pro získání státní podpory je spořit minimálně po dobu šesti let a naspořené peníze během této doby nevybírat. Když prostředky vyberete dříve, o státní podporu přijdete.
Porovnejme si tedy klasickou verzi spoření na šest let, kdy klienti na účet vloží dohromady 120 000 korun, a to buď v pravidelných měsíčních vkladech, v šesti ročních vkladech, nebo jednorázově při uzavření smlouvy. Srovnání vychází z reálné simulace jedné v Česku působící stavební spořitelny, aby úročení vkladu a poplatky byly srovnatelné. Úročení vkladů je 1,2 procenta ročně, což je sazba, kterou aktuálně nabízejí tři z pěti spořitelen. Naši vzorovou smlouvu jsme založili letos v srpnu a první vklad jsme provedli v témže měsíci. Poplatek za uzavření smlouvy nebyl placen zvlášť, ale postupně zúčtován z vkladů. Poplatky za vedení účtu spořitelna v tomto příkladu inkasuje měsíčně. Jsou započteny také daňové odvody z výnosů.
Pravidelný měsíční vklad
Při pravidelném měsíčním vkladu 1 667 korun po šesti letech vybereme 130 293 korun.
Tento způsob je klasickým pravidelným spořením. Je to nejpohodlnější varianta, kdy si v bance nebo internetovém bankovnictví nastavíte na šest let trvalý platební příkaz a o nic víc se už nemusíte starat.
Pravidelný roční vklad
Při pravidelném ročním vkladu 20 000 korun po šesti letech vybereme 129 411 korun.
Tato varianta vychází co do obnosu naspořených peněz o necelých tisíc korun hůře než pravidelné měsíční vklady. I tak stojí za zvážení, protože v dnešní době jsou na trhu k dispozici například spořicí účty, kde se roční úrokové sazby pohybují okolo dvou procent. Peníze tak můžete v průběhu roku nechat vydělávat na některém z takových spořicích účtů a v prosinci převést 20 000 korun na stavební spoření. V takovém případě si musíte ohlídat, aby byly peníze na účet připsány nejpozději do 31. prosince, abyste se za daný rok nepřipravili o státní podporu.
Jednorázový vklad
Při jednorázovém vkladu 120 000 korun po šesti letech vybereme 135 508 korun.
Pokud na účet vložíme najednou 120 000 korun, nejedná se v podstatě o spoření, ale spíše o jednorázovou investici či odložení volných peněz na později. Ze všech tří příkladů vybereme po šesti letech nejvyšší obnos peněz. Stejně jako u předchozí varianty ale platí, že na trhu je dnes možné zhodnocovat finance výhodněji, a mít je v případě potřeby také rychleji po ruce. Máte-li k dispozici takovou částku, zhodnotíte ji lépe, pokud například vložíte část na spořicí účet, část na termínovaný vklad a zvážit můžete i různé konzervativní podílové fondy. Jako u předchozího příkladu musíte jen myslet na to, abyste na účet stavebního spoření připsali 20 000 korun do konce roku a nepřišli tak o maximální státní podporu.
Akce udělají stavebko výhodnější
Výnosnost stavebního spoření zvýšíte, pokud využijete některou ze zvýhodněných nabídek stavebních spořitelen. Je téměř jisté, že na některou takovou akci v posledním čtvrtletí roku narazíte, nebo můžete využít služeb nezávislého finančního poradce, který bude mít přehled o aktuálních možnostech. Můžete tak například ušetřit na poplatku za zřízení smlouvy, který je jedno procento z cílové částky. U cílové částky 200 000 korun to jsou dva tisíce.
Dobré je také pamatovat na to, že stavební spoření lze sjednat i pro děti a díky právní úpravě z nedávné doby mohou rodiče s těmito účty dnes nakládat snáze než v minulých letech. Rodiče tak mohou zřizovat smlouvy nejen pro sebe, ale i pro každého svého potomka a státní podporu čerpat na každou z těchto smluv. Právě na smlouvy zakládané dětem pak cílí také řada zvýhodněných akcí stavebních spořitelen.
Autor textu: Roman Bečička, úvěrový analytik společnosti Broker Trust
Stavební spoření: 5 častých mýtů, které o něm kolují
O stavebku mezi lidmi stále koluje řada mýtů a polopravd. A to i přesto, že ho Češi využívají již přes 26 let a pomohlo k lepšímu bydlení milionům lidí. Pojďme se spolu podívat na pět častých nejasností, které stavební spořitelny s klienty opakovaně řeší.
1) Nelze si založit více smluv najednou
Stát ani samotné spořitelny neomezují počet smluv o stavebním spoření, které si můžete založit. Můžete jich mít uzavřeno i několik najednou. Musíte však počítat s tím, že výše roční státní podpory dosáhne souhrnně za všechny smlouvy maximálně 2 000 korun.
2) Peníze jsou „zablokovány“ po dobu šesti let
Peníze, které máte na stavebku, můžete využít ve formě úvěru od stavební spořitelny na účely související s bydlením kdykoli během trvání smlouvy. Nemusíte se tedy bát, že nový kotel nebo opravu střechy nebudete mít z čeho zaplatit. Při předčasném výběru však přijdete o státní podporu.
3) Stavební spoření už není výhodné
Díky kombinaci výhodného úročení a státního příspěvku překonává stavebko inflaci, takže takto uložené peníze neztrácejí na hodnotě. Na rozdíl od investování jsou prostředky na něm uložené zároveň zcela v bezpečí, neboť jsou ze zákona pojištěny. I proto stavební spoření poslouží jako základní spořicí nástroj každého Čecha bez ohledu na věk nebo příjmy.
4) Prarodiče mohou založit stavebko svým pravnoučatům
Stavební spoření mohou dětem založit zákonní zástupci, ale mnohdy na něj přispívají i jiní lidé. Pokud chtějí například prarodiče výhodně ukládat peníze svým vnoučatům, není problém jim přispívat částkou podle svého uvážení.
5) Slouží pouze k drobným stavebním úpravám
Ačkoli má spousta lidí stavebko spojené především s rekonstrukcemi, čím dál častěji jej Češi využívají ke koupi nebo k výstavbě nového bydlení. Pokud si totiž potřebujete půjčit vyšší částku, můžete úvěr od stavební spořitelny podpořit zástavou nemovitosti podobně jako u hypotéky.
Autor textu: Asociace českých stavebních spořitelen (redakčně upraveno).
všechny články | |
Dále v rubrice
Jak financovat nemovitost bez hypotéky
Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?
|
Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí
Jaký produkt si vybrat pro finanční zabezpečení na stáří? Banky, pojišťovny a investiční společnosti nabízejí širokou paletu produktů. Jedná se o Dlouhodobý investiční produkt (zkratka DIP), doplňkové penzijní spoření/penzijní připojištění...
|
Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?
Banky svým klientům stále více nabízejí možnost sjednání produktů a služeb z pohodlí domova. Novinky v online sjednání představila Raiffeisenbank a ČSOB. Raiffeisenbank umožňuje od poloviny března právnickým osobám zakládat účty online a klienti ČSOB...
|
Žebříček doplňkového penzijního spoření v dubnu
Žebříček penzijních účastnických fondů v dubnu. Zhodnocení povinných konzervativních fondů klesá, některé fondy dosáhly zhodnocení až 40 %. První místo si udržela NN Penzijní společnosti, na druhém místě je nově Conseq penzijní společnost a na třetí míso klesla ČSOB Penzijní společnost.
|
všechny články v rubrice
|