Jak funguje převod hypotéky na jinou osobu či nemovitost?
| 28.1.2025 | Tomáš Smetana, zpráva Hyponamíru.cz | foto: Hyponamiru | |
 Hypotéku je možné v průběhu splácení převést na jinou osobu či nemovitost. K převodu hypotéky dochází například v těchto situacích: při prodeji nemovitosti, vypořádání majetku při rozvodu nebo rozchodu partnerů, či v rámci dědictví. Jaké podmínky je nutné splnit a na co si dát pozor?
I když hypotéka představuje dlouhodobý závazek, neznamená to, že ji nemůžete v průběhu jejího splácení převést na jinou osobu či nemovitost. Důvody k převodu hypotéky bývají různé. Například při prodeji nemovitosti se můžete s kupujícím dohodnout, že stávající úvěr převezme a bude ho dále splácet. „S převzetím hypotéky se běžně setkáváme i v rámci vzájemného vypořádání majetku při rozvodu manželů či rozchodu partnerů. K převedení hypotéky dochází také v případě úmrtí, kdy na právoplatného dědice přechází povinnost úvěr splatit,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
Převod hypotéky při prodeji nemovitosti
K převodu hypotéky na jinou osobu je vždy nutný souhlas banky, která úvěr poskytla. Při prodeji nemovitosti zatížené hypotékou banka posuzuje, zda kupující splňuje podmínky pro získání úvěru a zda bude schopný ho bez problémů splácet. Kupující musí být také ochoten převzít hypotéku za podmínek, které si sjednal prodávající. Miroslav Majer k tomu dodává: „Banka nahlíží na navrhovanou osobu jako na běžného žadatele o hypotéku. Předložit je potřeba především doklady ověřující totožnost žadatele, dokumenty potvrzující zdroj a výši jeho příjmů a také výši všech stávajících finančních závazků. S požadovanými dokumenty vás seznámí hypoteční specialista. Pokud kupující splní podmínky banky, může být hypotéka převedena.“
Převod hypotéky při rozvodu či úmrtí
Prokazování schopnosti splácet hypotéku se nevyhnou ani ti, kteří se při rozvodu či rozchodu s partnerem rozhodnou převzít na sebe stávající společný úvěr. Pokud jsou splněny veškeré podmínky banky, upraví se úvěrová smlouva a dojde k převedení hypotéky. Povinnost splatit úvěr přechází v tomto případě na zákonné dědice. V případě úmrtí je potřeba zajistit, aby z účtu odcházely splátky hypotéky po celou dobu trvání dědického řízení. Pro případ úmrtí se vyplatí sjednat spolu s hypotékou pojištění schopnosti splácet, přímo od banky nebo zvlášť od finančního poradce. Nesplacená část úvěru je v tomto případě zaplacena z pojištění.
Jak převést hypotéku na jinou nemovitost
Banky poskytují hypotéky pouze oproti zástavě nemovitosti. Do zástavy můžete vložit nejen kupovanou, ale také jinou vhodnou nemovitost. V případě potřeby můžete banku během splácení úvěru požádat o výměnu nemovitosti v zástavě. „Zástavou jiné než kupované nemovitosti si lze například zajistit finance na pořízení družstevního bytu, zahrady nebo jiné nemovitosti, které banka neakceptuje jako zástavu,“ doplňuje Miroslav Majer. U nově zastavované nemovitosti si dopředu ověřte, zda je dokončena a řádně zkolaudována. Na nemovitosti rovněž nesmí váznout zástavní právo jiné osoby či instituce, nesmí k ní být zřízena věcná břemena (pozn. především věcná břemena dožití a užívání, nevadí věcná břemena ČEZu, RWE apod.), ani jinak omezen právní stav nemovitosti.
Banku je nutné o výměnu nemovitosti v zástavě požádat. Žádost musí být podepsaná alespoň jedním z účastníků úvěrové smlouvy. „Banky dále vyžadují odhad nemovitosti nově vkládané do zástavy, obvykle ne starší než jeden rok. Potřeba je rovněž výpis z katastru nemovitostí a snímek z katastrální mapy (pozn. neplatí pro byty),“ uvádí Miroslav Majer z hyponamíru.cz.
Banka následně veškerou dokumentaci posoudí a v případě schválení vyzve majitele zastavované nemovitosti k podpisu zástavní smlouvy a návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Současně je podepsán dodatek k úvěrové smlouvě. Po podpisu těchto dokumentů vložíte zástavní právo na katastr nemovitostí. Po provedení změny předložíte bance list vlastnictví se zapsanou novou zástavou. Nová nemovitost v zástavě musí být pojištěna, proto si nezapomeňte sjednat pojištění nemovitosti.
Poplatky za převod hypotéky
Při převodu stávající hypotéky na jinou osobu, například při prodeji nemovitosti, mohou lidé očekávat poplatky spojené s administrativou a posouzením nové osoby bankou. Tyto poplatky se liší v závislosti na konkrétní bance, ale obvykle nejsou příliš vysoké. Při převodu nemovitosti na jinou osobu je také nutné počítat s poplatky za změny ve smlouvě a katastru nemovitostí. Celková částka za převod hypotéky se proto může lišit podle konkrétních podmínek.
Jak převést hypotéku do jiné banky
Stávající hypotéku můžete převést i do jiné banky. V tomto případě mluvíme o refinancování hypotéky. Vhodný okamžik k refinancování nastává tehdy, když vám konkurence nabídne výrazně nižší úrokovou sazbu nebo jiné výhodnější podmínky. Převodu hypotéky do jiné banky se podrobně věnuje článek Jak na správné refinancování hypotéky.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3,5 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.
| Banka | Listopad 2024* | Prosinec 2024** | Leden 2025*** | | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Air Bank | 5,09 % | 19 229 Kč | 4,69 % | 18 359 Kč | 4,69 % | 18 359 Kč | | Česká spořitelna | 5,09 % | 19 139 Kč | 4,89 % | 18 702 Kč | 4,89 % | 18 702 Kč | | ČSOB /ČSOB Hypoteční banka | 5,94% | 20 849 Kč | 5,74% | 20 403 Kč | 5,74% | 20 403 Kč | | Fio banka | 4,28 % | 17 279 Kč | 4,28 % | 17 279 Kč | 4,28 % | 17 279Kč | | Komerční banka | 5,29 % | 16 622 Kč | 5,29 % | 16 622 Kč | 5,29 % | 16 622 Kč | | mBank | 5,39 % | 19 632 Kč | 5,39 % | 19 632 Kč | 5,29 % | 19 414 Kč | MONETA Money Bank
| 4,29 % | 17 300 Kč | 4,19 % | 17 095 Kč | 4,39 % | 17 506 Kč | | Raiffeisenbank | 4,99 % | 18 768 Kč | 4,79 % | 18 343 Kč | 4,79 % | 18 343 Kč | | UniCredit Bank | 5,29 % | 19 414 Kč | 5,29 % | 19 414 Kč | 5,29 % | 19 414 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 7.11.2024*, k 6.12.2024** a k 16.1.2025***
| Žebříček hypotečních úvěrů | 
| | Kalkulačka hypotečních úvěrů | | | Sjednání hypotečního úvěru | |
všechny články | |
Dále v rubrice
Nejlepší finanční produkty roku 2024 podle odborníků a veřejnosti
Portál Finparáda.cz, který se specializuje na finanční produkty, vyhlásil výsledky 14. ročníku soutěže Finparáda.cz - Finanční produkt roku 2024. V této soutěži jsou vyhlášeny nejlepší produkty a služby od bank, stavebních spořitelen, pojišťoven a penzijních a investičních společností za rok 2024...
|
Aktuální data z hypotečního trhu
Hypoteční trh nadále oživuje. Meziročně se objem hypoték zvýšil o 64 %. Aktuální data ČBA I přes mezisezónní prosincové výkyvy hypoteční trh nadále zesiluje. Meziročně se objem hypoték zvýšil o 83 %, banky a stavební spořitelny poskytly hypotéky v hodnotě 228 miliard Kč...
|
Produktové novinky bank v prosinci aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu prosince letošního roku oznámily Air Bank, Česká spořitelna, Fio banka, Komerční banka...
|
Sazby hypoték pod pěti procenty
Sazby hypoték jsou po dvou letech pod pěti procenty. Prosincový pokles průměrné nabídkové sazby o pět bazických bodů způsobil, že se sazba aktuálně pohybuje na 4,97 procenta. Nejnižší sazba hypotečního úvěru je nabízena MONETA Money Bank, a to od 4,19 %...
|
všechny články v rubrice
|