Jaké změny nastanou u hypoték od září 2024?
11.7.2024 | Tomáš Smetana, zpráva Hyponamíru | foto: Hyponamíru | |
Česká národní banka nastavuje limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypoték. Aktuálně je pro banky závazná pouze horní hranice ukazatele LTV. V našem článku se dozvíte, jaké podmínky musíte splnit pro bezproblémové získání hypotéky v roce 2024.
„Zatímco do okamžiku účinnosti novely zákona o České národní bance v roce 2022 měly pro banky hranice úvěrových ukazatelů pouze charakter doporučení, dnes jsou pro ně právně závazné. Centrální banka nastavuje horní hranice úvěrových ukazatelů prostřednictvím opatření obecné povahy. V případě potřeby může hranice vybraných ukazatelů i zrušit,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz. V současné době je pro banky závazná pouze hranice ukazatele LTV. Pro žadatele o hypotéku mladší 36 let je horní hranice tohoto ukazatele 90 % a u starších žadatelů pak 80 %. ČNB doporučuje poskytovatelům hypoték obezřetnost při posuzování žádostí, u nichž úvěrový ukazatel LTV přesahuje horní hranici. Limity v roce 2024 pro žadatele do 36 let: | Limity v roce 2024 pro žadatele nad 36 let: | LTV: 90 % | LTV: 80 % | DTI: 8 (doporučená hranice) | DTI: 8 (doporučená hranice) | DSTI: 40 % (doporučená hranice) | DSTI: 40 % (doporučená hranice) | „Horní hranice ukazatelů DTI a DSTI není aktuálně stanovena. ČNB ale doporučuje obezřetnost. Poskytovatelé by měli vysoce obezřetně posuzovat žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení, u nichž by úvěrový ukazatel DTI přesáhl hodnotu 8. V případě ukazatele DSTI je třeba postupovat obezřetně, pokud úvěrový ukazatel přesáhne úroveň 40 %,“ doplňuje Miroslav Majer. Žebříček hypotečních úvěrů najdete na Finparádě zde Proč došlo ke zrušení horních hranic ukazatelů DTI a DSTI? ČNB s účinností od 1. ledna 2024 deaktivovala horní hranici ukazatele DTI. Členka bankovní rady Karina Kubelková k tomuto rozhodnutí uvedla: „Vyšší úrokové sazby a utlumená hypoteční aktivita výrazněji omezují rizika související s úrovní příjmů žadatelů a řízení těchto rizik ponecháváme plně na poskytovatelích.“ Horní hranici ukazatele DSTI centrální banka zrušila k 1. červenci 2023. ČNB tento krok odůvodnila výrazným propadem zájmu o hypoteční úvěry a také tím, že v té době byla dostatečně omezujícím faktorem vysoká úroková sazba. Změny od září 2024 V červnu 2023 vláda schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, jejíž součástí je několik úprav v oblasti předčasného splacení hypoték a dalších spotřebitelských úvěrů na bydlení (tzn. úvěrů ze stavebního spoření). Změny vyplývající z této novely začnou platit od 1. září 2024. Nově si banka v určitých případech může při předčasném splacení hypotéky před vypršením sjednané doby fixace naúčtovat až 1 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru. Existuje ovšem řada možností, kdy je ze zákona předčasné splacení bez poplatku. Co očekávat v roce 2024? V letošním roce lze očekávat návrat k růstu hypotečního trhu. Inflace ustoupila a centrální banka pokračuje v pozvolném snižování základních úrokových sazeb v ekonomice. Na pokles sazeb reagují i banky, které snižují nabídkové sazby hypoték. V polovině roku 2024 se již nejlepší nabídky dostávají pod psychologickou hranici 5 %. Na nemovitostním trhu je patrné mírné oživení. Na trh se pozvolna vracejí kupující, kteří chtějí financovat vlastní bydlení hypotékou. I když jsou sazby stále výše než před několika lety, kupující si uvědomují, že ceny nemovitostí již níže nepůjdou. Spíše naopak. Roste především cena práce a pravděpodobnost výraznějšího zlevnění stavebních materiálů je velmi malá. Definice úvěrových ukazatelů: LTV (Loan to Value) – je procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Příklad: Pokud je výše poskytnuté hypotéky 3,5 milionu korun a hodnota zastavené nemovitosti 5 milionů korun, bude hodnota ukazatele LTV rovna 70 %. Hodnota LTV nepřekročila hodnotu stanovenou ČNB. DTI (Debt to Income) – ukazatel DTI je poměr výše celkového zadlužení zájemce o hypotéku a výše jeho čistého ročního příjmu. Pomocí tohoto ukazatele poskytovatel hypotéky zjistí, zda nebude žadatel o úvěr předlužený. Příklad: Pokud je výše poskytnuté hypoték 3,5 milionu korun, bude hodnota ukazatele DTI při čistém ročním 500 tisíc korun dosahovat hodnoty 7. DSTI (Debt Service to Income) – ukazatel DSTI představuje procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele o hypotéku a jeho čistým měsíčním příjmem. Příklad: Pokud je výše měsíčních splátek hypotéky 15 tisíc korun, bude hodnota ukazatele DSTI při čistém měsíčním příjmu 40 tisíc korun 37,5 %. Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu? Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně. Banka | Duben 2024* | Květen 2024** | Červen 2024*** | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Air Bank | 5,19 % | 16 452 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | Česká spořitelna | 5,29 % | 16 784 Kč | 5,19 % | 16 595 Kč | 5,09 % | 16 408 Kč | ČSOB / Hypoteční banka | 5,99 % | 17 967 Kč | 5,99 % | 17 967 Kč | 6,14% | 18 257 Kč | Fio banka | 4,38 % | 14 987 Kč | 4,68 % | 15 523Kč | 4,68 % | 15 523Kč | Komerční banka | 5,69 % | 17 394 Kč | 5,29 % | 16 622 Kč | 5,29 % | 16 622 Kč | mBank | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | MONETA Money Bank | 4,44 % | 15 094 Kč | 4,99 % | 16 086 Kč | 4,89 % | 15 904 Kč | Raiffeisenbank | 5,39 % | 16 828 Kč | 5,39 % | 16 828 Kč | 5,29 % | 16 641 Kč | UniCredit Bank | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 %3 | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 4.4.2024*, k 9.5.2024** a k 9.6.2024*** Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují. Žebříček hypotečních úvěrů | | Kalkulačka hypotečních úvěrů | | Sjednání hypotečního úvěru | |
všechny články | |
Dále v rubrice
Stavebním spořitelnám se daří
Stavební spořitelny hlásí meziroční nárůst objemu poskytnutých úvěrů o více než 36 %. Zájem je také o poradenství v oblasti dotačního programu Oprav dům po babičce...
|
Odměny bank v říjnu
Víme, jaké banky nabízí odměny v říjnu. U Air Bank jste ve hře o milion. Další banky nabízejí finanční odměnu za sjednání nového účtu, Česká spořitelna vám zlevní půjčku. Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
Za půjčku si připlatíte
Průměrná sazba spotřebitelských úvěrů vzrostla na téměř 9 % p.a., v meziročním srovnání je to o více než 0,5 p.b. Aktuální informace k vývoji sazeb naleznete v našem článku...
|
ČSOB a Ownest umožňují odložit hypotéku až o dva roky
ČSOB uzavřelo partnerství se startupem Ownest, který přináší v Česku nový způsob financování vlastního bydlení. Na rozdíl od tradičních hypoték, kde je potřeba mít naspořeno minimálně 10 % z ceny nemovitosti, umožňuje Ownest získat...
|
všechny články v rubrice
|